【〇〇FIREまとめ】自分の考えにあったFIREを目指そう

この数年で日本でもFIREという考え方が徐々に認知されてきました。

書店に行けばFIREを目指すために書かれた本が数多く並んでいます。
またYouTubeやブログなどでもFIREについての解説があふれています。(最近はややブームが落ち着いてきた感がありますが)

ただ一口にFIREといっても、最近は〇〇FIREと称して様々なFIREが出てきてます。

今回はそんな〇〇FIREについて、分類してみたいと思います。

具体的にはFIRE後の生活水準、労働の有無で分けることができます。

FIRE後の労働の有無で
・フルFIRE
・サイドFIRE
と分類できます。

フルFIREは生活水準で
・ファットFIRE
・リーンFIRE
で分類します。

また最近新しいFIREとして、コーストFIREという概念も出てきたのでそれについても簡単に紹介します。

FIREといっても複数のパターンがある

FIREとは

「Financial Independence Retire Early」

の頭文字をとった造語です。

日本語にすると

「経済的自立を達成して早期リタイア」

をしようという考えで、アメリカ発祥のムーブメントです。

ここ数年日本でも話題になり始めており、書店などに行くとFIRE関連の本が並んでいます。

従来の早期リタイアはファットFIREと呼ばれる

従来の早期リタイアのイメージは、

・実家が裕福で多額の資産を相続する
・若くして事業を当てたり、投資に成功して多くの資産を築く

といった多額の資産をもとに、悠々自適な早期リタイア生活を送るイメージを持っていると思います。

資産がたっぷりあるので生活水準も高いまま、豊かなリタイア生活を送れます。

高い生活水準でリタイア生活することをファットFIREと呼びます。

たっぷり生活費を使えるのでファット（太っちょ）といいます。

現在流行っているFIREはリーンFIREと呼ばれる

それに対して最近のFIREムーブメントは、従来の早期リタイア像とは少々異なります。

生活費を抑えるために無駄な支出を抑える。
↓
余剰資金を堅実な投資に回して資産を増やす。

堅実に投資を続けていき、

「リスク資産から得られるリターン＞年間の生活費」

の状態になるとFIRE達成です。

年間の生活費をかなり抑えているので、目標のリターンも少なくて済みます。

FIRE後も節約生活で身につけた習慣で生活費を抑えていきます。

このような生活費を抑えたFIREをリーンFIREといいます。

リーン(Lean)とは無駄がない、引き締まっているという意味です。

インデックス投資だと、どのくらいの資産が必要か

例えば年間の生活費が300万円で済む人の場合、インデックス投資だとどのくらいの資産が必要でしょうか。

インデックス投資には、4％ルールという出口戦略があります。

4％ルールとはインデックスファンドを毎年4％ずつ定率で取り崩していっても、過去の統計からは資産が減少しないというものです。

例えば生活費が300万円の場合、
7,500万円×0.04=300万円です。
リスク資産が7,500万円あればFIRE達成できます。

ただ実際にはインデックス投資の売却時には、利益に対して20%税金が取られます。
9,375万円×0.04×0.8=300万円
必要なリスク資産はさらに増えます。

実際にはもしものために無リスク資産も必要です。

合計すれば1億円を超える資産を用意しなければいけません。

フルFIREが困難ならサイドFIREが現実的

ここまで説明してきたFIREは、フルFIREと呼ばれリタイア後は一切働かないですむスタイルです。

ただフルFIREの場合だと、上記のようにリーンFIREでもかなりの資産を用意しなければいけません。

平均的な収入の人では達成までかなりの時間がかかってしまいます。

そこでFIRE後も無理のない範囲で働いて収入を得る、サイドFIREという考え方があります。

上記のリーンFIREと同じ生活費が300万円かかる人の場合、
半分の150万円を労働や副業などで稼ぐことができれば、金融資産は半分の5,000万円程度ですみます。

その分FIREを達成するまでの時間を短縮できるので、若くしてFIREを達成できますね。

もともと日本でもFIREブームが来る前から、一部の人たちの間で「セミリタイア」と呼んで実行している人たちがいました。

セミリタイア関連のブログを読むと、みなさんかなり生活費を抑えて生活しています。

ちなみに生活費の一部を労働収入(バイトやパート)でまかなうFIREを、バリスタFIREと呼ぶ人もいます。

もはやFIREではない？コーストFIRE

コーストFIREは新しくできたFIREの形です。

概念としては、

「退職のための貯蓄をこれ以上続けなくて良い状態」

を指すようです。

具体的には、
・老後資金を作るための種銭を貯めた状態
・今の仕事は継続する
・種銭が貯まれば収入を全て使っても良い
というFIREです。

種銭が貯まったら、後は老後までインデックス投資などでじっくり長期投資をして資産を増やします。

コーストFIREのメリットはなんといっても達成難易度の低さです。

用意する資金が他のFIREに比べて、はるかに低いです。

・フルFIREなら1億円前後
・サイドFIREでも5,000万円前後
を目標にしている人が多いです。

そんな中コーストFIREは1,000万円前後をインデックス投資に回せれば達成です。

1,000万円を
・運用期間22年
・年利5％
で運用すれば、3,000万円まで資産が増えます。

コーストFIREを達成した人は、生活防衛資金を除いて収入を自由に使うことができます。

この辺も節約前提のリーンFIRE、サイドFIREに比べて魅力に感じる人が多そうです。

ただFIREの頭文字である、

・経済的自立
・早期リタイア

どちらも達成できてません。

この辺がFIREと名乗っていいのか微妙な所です。

ただ老後不安が解消された状態というのは多くの人にとって魅力的な状態ではないでしょうか。

個人的には投資で年利5%前後、増えること前提で話を進めているのがやや気になります。
投資がうまくいかなかった場合、他のFIREに比べて手元に残る資産が少なすぎです。

自分の考えに合わせてFIREを達成しよう

今回はFIREの種類について紹介してきました。

私なりには、

生活費のまかない方で
・フルFIRE
・サイドFIRE
・コーストFIRE
に分類されます。

フルFIREの中でも使える金額で、
・ファットFIRE
・リーンFIRE
に分けます。

生活費の一部を労働や副業で賄うのをサイドFIRE(バリスタFIRE)と分類する。
老後の不安がなくなった状態をコーストFIREと分類する。

というように理解しました。

私はFIREの最大の利点は、経済的自立（FI)を達成したことで今の会社に縛られないで済むことだと思います。

そのため最低でもサイドFIRE(バリスタFIRE)ができるくらいの資産を形成を目指していきます。

自分の生活スタイルやFIRE後に何をしたいかを考えて、自分ができそうなFIREを目指しましょう。

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