【FIREの種類まとめ】自分の考えに合ったFIREを目指そう

ここ数年、日本でもFIREという考え方が徐々に認知されてきました。

書店に行けばFIREを解説した本が数多く並んでいます。
またYouTubeやブログなどでもFIRE関連の動画や記事が増えてますね。(最近はややブームが落ち着いてきた感がありますが)

ただ一口にFIREといっても、最近は〇〇FIREと称して様々な形のFIREが出てきてます。

そこで今回、FIREの種類を調べてみたので、解説していきたいと思います。

具体的にはFIRE後の生活水準、労働の有無で分けることが可能です。

以下の2つはFIRE後の労働の有無で分類。
・フルFIRE
・サイドFIRE

フルFIREは生活水準で分類。
・ファットFIRE
・リーンFIRE

また最近新しいFIREとして、コーストFIREという概念も出てきたのでそれについても簡単に紹介します。

FIREといっても複数のパターンがある

FIREとは「Financial Independence Retire Early」の頭文字をとった造語です。

日本語にすると「経済的自立を達成して早期リタイア」しようという考えで、アメリカ発祥のムーブメントです。

ここ数年日本でも話題になり始めていて、書店などに行くとFIRE関連の本が並んでいます。

従来の早期リタイアはファットFIREと呼ばれる

従来の早期リタイアは以下のイメージがあります。
・実家が裕福で多額の資産を相続する
・若くして事業を当てたり、投資に成功して多くの資産を築く

多額の資産をもとに、悠々自適な早期リタイア生活を送るイメージです。

資産がたっぷりあるので生活水準も高いまま、豊かなリタイア生活を送れます。

この高い生活水準でリタイア生活することをファットFIREと呼びます。

たっぷり生活費を使えるのでファット（太っちょ）といいます。

現在流行っているFIREはリーンFIREと呼ばれる

それに対して最近のFIREムーブメントは、従来の早期リタイア像とは少々異なります。

生活費を抑えるために無駄な支出を抑える
↓
余剰資金を堅実な投資に回して資産を増やす

堅実に投資を続けていき、

「リスク資産から得られるリターン＞年間の生活費」

の状態になるとFIRE達成です。

・インデックス投資
・高配当株投資
・不動産投資
堅実な投資は主にこの辺りですかね。

年間の生活費をかなり抑えているので、目標のリターンも少なくて済むのが利点です。

FIRE後も節約生活で身につけた習慣で生活費を抑えていきます。

このような生活費を抑えたFIREをリーンFIREといいます。

リーン(Lean)とは無駄がない、引き締まっているという意味です。

インデックス投資だと、どのくらいの資産が必要か

例えば年間の生活費が300万円で済む人の場合、インデックス投資だとどのくらいの資産が必要でしょうか。

インデックス投資には、4％ルールという出口戦略があります。

4％ルールとは、インデックスファンドを毎年4％ずつ定率で取り崩していっても、過去の統計では資産が減少しないというものです。

例えば年間生活費が300万円の場合、
7,500万円×0.04=300万円です。
リスク資産が7,500万円あればFIRE達成できます。

ただ実際には投資信託の売却時には、利益に対して20%税金が取られます。
9,375万円×0.04×0.8=300万円
必要なリスク資産はさらに増えます。

また、ある程度の無リスク資産も必要なので、合計で1億円を超える資産は欲しいところです。

フルFIREが困難でもサイドFIREなら現実的

ここまで説明してきたFIREはフルFIREと呼ばれ、リタイア後は一切働かないで済むスタイルです。

ただフルFIREの場合だと、リーンFIREでもかなりの資産を用意しなければいけません。

平均的な収入の人では、達成までかなりの時間がかかってしまいます。

そこでFIRE後も、無理のない範囲で働いて収入を得る、サイドFIREという考え方があります。

年間150万円を働いて稼ぐことにすれば、必要な金融資産はリーンFIREの半分、5,000万円程度で済むことになります。(生活費300万円の場合)

サイドFIREは、目標の資産額が半減するので、その分若くしてFIREを達成できるのが利点です。

元々日本でもFIREブームが来る前から、一部の人たちの間で「セミリタイア」と呼んで実行している人たちがいました。

セミリタイア関連のブログを読むと、みなさんかなり生活費を抑えて生活しています。

ちなみに生活費の一部を労働収入(バイトやパート)でまかなうサイドFIREを、バリスタFIREと呼ぶ人もいます。

もはやFIREではない？コーストFIRE

コーストFIREは新しくできたFIREの形です。

概念としては、

「老後の貯蓄をこれ以上続けなくて良い状態」

を指すようです。

具体的には、以下の形をコーストFIREといいます。
・老後資金を作るための種銭を貯めた状態
・今の仕事は継続する
・種銭が貯まれば収入を全て使っても良い

種銭が貯まったら、後は老後まで長期投資(主にインデックス投資)をしてじっくり資産形成します。

コーストFIREのメリットはなんといっても達成難易度の低さでしょう。

用意する資金が他のFIREに比べて、はるかに低いのが特徴です。

老後資金として3,000円必要だと考えている人は、40歳手前までに1,000万円前後をインデックス投資に回せれば達成です。

1,000万円を運用期間22年、年利5％で運用すれば、3,000万円まで資産が増えます。

コーストFIREを達成した人は、生活防衛資金を除いて収入を自由に使うことができます。

この辺も節約前提のリーンFIRE、サイドFIREに比べて魅力に感じる人が多そうです。

ただしFIREの頭文字である経済的自立と早期リタイアはどちらも達成できてません。
この辺がFIREと名乗っていいのか微妙な所です。

個人的には、投資で年利5%前後増えること前提で話を進めている点も、やや気になります。
投資がうまくいかなかった場合、他のFIREに比べて手元に残る資産が少なすぎです。

自分の考えに合わせてFIREを達成しよう

今回はFIREの種類について記事にしてきました。

私なりには以下のように理解しました。

・フルFIRE
・サイドFIRE
・コーストFIRE
以上に3つはFIRE後の生活費のまかない方で分類

フルFIREの中でも使える金額で2つに分類
・ファットFIRE
・リーンFIRE

生活費の一部を労働や副業で賄うのをサイドFIRE(バリスタFIRE)

老後の不安がなくなった状態をコーストFIRE

生活スタイルや、FIRE後に何をしたいかを考えて、自分に合ったFIREを目指しましょう。

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