【資産形成の近道】お金持ちの方程式を理解しよう(収入−支出の最大化)

資産運用などを扱う本によく載っている「お金持ちの方程式」というものがあります。

お金持ちの方程式
資産形成=(収入ー支出)＋(資産×運用利回り)

この方程式に当てはまる3つの要素、
・収入
・支出
・運用利回り
を改善することで、資産形成のスピードを上げることが可能です。

今回はそれぞれの項目の改善方法を説明していきます。

ちなみに私が取り組んでいる改善点は以下の通りです。
収入アップ…副業
支出の削減…固定費の削減、実家暮らし
運用利回りの改善…インデックス投資

お金持ちの方程式とは

改めて、お金持ちの方程式とは以下のように表されます。

資産形成=(収入ー支出)＋(資産×運用利回り)

例えば年利5%で運用できると仮定すると、毎年以下のように資産が増えていくことになります。

1年目　100=(300-200)+(0×1.05)
2年目　205=(300-200)+(100×1.05)
3年目　315=(300-200)+(205×1.05)
4年目　430=(300-200)+(315×1.05)
5年目　551=(300-200)+(430×1.05)
前年に資産形成できた分が翌年資産の項目に入り、複利の力が働いていきます。

このようにお金持ちの方程式は、(収入ー支出)で貯めた資金を運用していくことで、資産形成していくことを表す式です。

このお金持ちの方程式から
・収入を増やす
・支出を減らす
・運用利回りを上げる
以上の３点を改善すれば、資産形成を加速することが理解できます。

収入を増やす

収入を増やすことができれば、その分多くの資金を資産運用に回すことができます。

・本業で収入を上げる
・年収の高い会社に転職する
・副業に取り組む
収入を上げるには、このいずれかに取り組むしかありません。

本業や転職で収入アップは難しい

まずは「本業で収入を上げる」に関してですが、毎月の給料が決まっている労働者にとっては困難な話です。

本人が努力したところで急激な給料アップは、まずありません。

・歩合で給料が増える
・実績がしっかり評価される
などの会社に勤めてる人は、チャレンジする価値があります。

次に「年収の高い会社に転職する」に関しても、実現できる人は、高いスキルや貴重な経験を持っていることが前提の場合が多いです。

難易度が低いのは副業

そのため収入を上げる1番現実的な手段は、副業などをしてプラスアルファの収入を作ることだと思います。

・バイトなどを掛け持つ
・ウーバーイーツなど隙間時間で働く
・ネットを利用した副業(せどり、ブログ、動画配信、ポイ活など)
投資の種銭を作るために自分に合った方法で副業を行いましょう。

支出を減らす

いくら収入を上げても、支出が多ければ手元に残るお金は少なくなってしまいます。

ムダな支出を抑えることで、(収入−支出)を少しでも大きくしましょう。

収入を増やすより支出を減らすことの方が簡単です。
特に固定費の削減は、1度改善すればいいだけなので優先して行いましょう。

・実家暮らしで住居費0
・車を所持しない
・無駄な保険に入らない
・格安SIMの利用
私自身は以上の方法で固定費をゴリゴリ削減してます。

家賃を抑える

毎月の生活費で大部分を占めるのが住居費です。

すでにマイホームを購入している人はなかなか難しいですが、賃貸暮らしの人は改善する余地のある項目です。

・家賃の安い地域
・今借りてるよりも築古や狭い物件
などに引っ越すことで家賃を抑えることを検討しましょう。

狭い物件に引っ越すには、ミニマリストの思考を持つのをオススメします。
所有物の数を減らせば部屋が狭くなっても問題ありません。

そして最強の住居費削減はやはり実家暮らしです。

今実家暮らしをしている人は、その恩恵をフルに生かしましょう。
周りに何を言われても気にせず資産形成を成し遂げるべきです。
(さすがに親に出ていけといわれたら仕方ないですが…)

車を保有しない

マイカーは購入費用だけでなく、とにかく維持費がかかります。

車を保有することでかかる費用
・自動車本体の価格
・ガソリン代
・自動車保険
・各種税金
・車検
・消耗品の交換
・駐車場代

車を保有しないことで、これらの費用から解放されます。

都市部に住んでいる人はマイカーがなくても問題なく生活していけるはずです。

どうしても必要な時はレンタカーやカーシェアリングを利用して、車は手放しちゃいましょう。

自動車が生活必需品の地域に住んでいる人は、手放せないと思います。
ただその場合でも生活の道具と割り切って、価格が安くて燃費の良い車を購入しましょう。

ムダな保険に入らない

日本人は保険に入りすぎといわれています。

・医療保険
・生命保険
・個人年金保険
などに加入し、予期せぬ出費や将来の不安に備えようとしてます。

ただ保険というのは基本的に損する金融商品です。

我々が支払っている保険料の多くが、保険会社の経費や利益に回されています。
実際に保証や貯蓄に使われている割合はかなり少ないといわれてます。

そのため保険料を支払うくらいなら、その分を貯蓄に回して資産形成した方が合理的です。

予期せぬトラブルに対して保険で救われている人がいるのも事実です。
ただしほとんどの場合、まとまった資産を保有していれば問題がないケースでしょう。

実際に加入しておかなければいけないのは、火災保険と自動車保険、それに掛け捨ての生命保険(貯蓄のない子育て世代限定)くらいなものです。

格安SIMに変更する

スマホ通信費の見直しは固定費削減の定番です。

大手キャリアから格安SIMへ変更するだけで、毎月数千円の固定費削減が実現できます。

オススメは日本通信という格安SIMです。
月額基本料に無料通話が含まれているのが大きな利点です。

月10GBで月額1,390円の「合理的みんなのプラン」もオススメです。

ただし格安SIMの欠点は通信速度の低下する時間があることです。

それが嫌な人は、大手キャリアのオンライン専用プランを利用しましょう。
・docomo…ahamo
・au…povo
・SoftBank…LINEMO
格安SIMより多少値段が上がりますが、それでも3,000円以下ですみます。

運用利回りを改善する

資産運用の利回りを改善するのも資産形成を加速させる上で大事な点です。

メガバンクの普通預金は年利0.02%です。
貯金では運用利回りはほぼ０です。

圧倒的に収入が高い人は別ですが、資産形成を進めるには、リスクをとって投資するという選択肢を選ぶ必要があります。

難易度の低さでインデックス投資を選択するのがベター

そして行うべき投資は、
・再現性の高さ
・手間のかからなさ
・税金の優遇措置
という利点から、インデックス投資を選択するのがベターです。

インデックス投資は
・投資タイミングを図る必要がない
・購入したファンドはお金が必要になるまで放置
という点で再現性の高さ、手間のかからなさを実現できます。

税金の優遇措置という点は、
・NISA
・iDeCo
の2つの非課税制度です。
どちらの制度もインデックスファンドだけ購入して欲しいというのが、国の本音です。

個別株投資や不動産投資でうまくいっている人もいる

インデックス投資の期待リターンは5%程度と言われています。

ほったらかしで得られるリターンとしては悪くない数字です。

ただ運用利回りをさらに改善したいと考える人もいるでしょう。

そういう人は以下の投資方法が考えられます。
・個別株投資
・不動産投資

実際にインデックス投資以上のリターンを上げている人はいます。

しっかり勉強した上でチャレンジしてみるのもアリかもしれません。

ただし大きなリターンを得るための投資は、よりハイリスクになります。
取り返しがつかない事態にならないようには注意しましょう。

なおFXや暗号資産などは投資ではなく投機です。
始めるのは自由ですが、違いをしっかり把握した上で手を出しましょう。

資産形成の序盤は運用利回りの改善はあまり気にしない

ここまで運用利回りの改善も大事だといってきましたが、資産形成序盤はあまり気にしなくていい項目です。

例えばインデックス投資の期待リターンは5%程度なので、100万円を運用したとしても年間5万円程度の利益しか出ません。
運用利回りを数％改善したとしても、序盤はわずかな違いにしかなりません。

収入アップや支出の改善に比べて効果が小さいです。

そのため資産形成序盤は、(収入−支出)をいかに大きくして投資の種銭を稼ぐかが重要になります。

お金持ちの方程式を意識して資産形成のスピードを上げよう

最後のもう1度お金持ちの方程式を載せます。

資産形成=(収入ー支出)＋(資産×運用利回り)

資産形成を進めるには、
・収入
・支出
・運用利回り
の3種類を改善させるしか方法がありません。

お金持ちの方程式を意識して、資産形成のスピードを上げていきましょう。